中信银行 (601998): 回答：胡罡副行长： 疫情对我行的影响主要体现在两个方面：一是部分客户还款能力受到影响，导致问题贷款小幅上升。二是由于一些城市封控和保民生政策，导致不良资产处置进度有所放缓。从数据来看，我们的问题资产比年初增加 80 亿元，其中有很多来自涉疫企业和个人。此外，按照国家支持疫情防控的纾困政策，我们延期还本付息贷款余额 231 亿元，比年初减少 60 亿元，231 亿元中145 亿元是我们主动为疫情严重的上海地区个人提供延期还本付息的安排，多数客户还款能力较强，实质逾期风险不大。应该说疫情对我行资产质量的整体冲击不算大。关于第二个问题，确实当前疫情的冲击，经济下行的压力，国际地缘政治风险，美元加息带来的大宗商品对金融市场的冲击，以及国内房地产形势所带来的影响等等，给银行经营管理、风险控制带来了较大压力，媒体和投资者对银行资产质量也有所担忧，但是对于我行未来资产质量，我们总体上还是比较乐观的。一方面，我们认为疫情因素实际上带来的是短期影响、有限的影响，关于这点刚才我已经介绍了数据。另一方面，2020 年以来我们主要资产质量指标持续改善，同时我们持续优化资产结构布局，提高风控能力，使得当前向好的趋势更加稳固。一是关键指标延续向好趋势。上半年，我们不良继续逐季“双降”，新发生不良率也在下降，逾期贷款大幅下降，贷款迁徙率指标逐渐优化，风险抵御能力有较大提高，拨备余额 1292 亿元，比年初增加 77亿元，拨备覆盖率达 197%，比年初增加 17.08 个百分点，达 2014 年以来最好，拨贷比也有所提升。与此同时，我们化解处置不良成效明显，上半年化解处置不良 403.5 亿元，同比提高 3.5 亿元，看起来增加不大，但考虑到上半年多地因疫情“封城”影响了处置进度，应该说这个成效还是不错的。另外，现金清收同比增加，表内及资管业务现金回收 118 亿元，同比多收 14.2 亿元；已核销现金回收 66.2 亿元，同比多收 4 亿元，回补了利润。这几年我们优先核销好的、更有增值潜力的资产，现在已核销资产达 1622 亿元，其中零售资产占比 55%，包括 12%的个贷和 43%的信用卡，换言之 1600 多亿元已核销资产中 900亿元是个贷和信用卡，而个贷每年已核销资产回收率是 15%，信用卡每年回收率是 10%，可见整体还是不错的。对公已核销资产尽管占比为 45%，但其中有些资产随着经济或行业改善，现在回收情况也不错。例如我们有笔 11 亿元的已核销资产，现在每年可以收回 1 亿利息，而且这个资产一旦看准了转让出去，本息可以实现全额回收。二是存量资产结构较好。目前我行零售贷款 2.09 万亿元，占整个贷款比重 42%，不良率为 0.99%。其中个贷 1.58 万亿元，不良率仅0.69%，个贷中 88%是住房按揭，还有 10%是场景贷，现在资产质量和回报都比较好。零售贷款中信用卡贷款 5175 亿元，不良率 1.92%。对公贷款 2.92 万亿元，占比 58%，结构上持续向好区域倾斜，经济发达地区如长三角、珠三角占比达 41.87%；持续向好行业集中，例如稳健、弱周期的民生保障领域占比提升，政策支持类如绿色信贷、战略性新兴、普惠和制造业占比越来越高；持续向好客户集中，对公 A 级及以上客户占比 70%。综合融资风险可控，一部分是各类债券及基金（包括国债、政策性金融债、地方债、货币基金以及信用债）合计近 2 万亿元，大部分是非常安全的国债等资产；信用债占比 33%，其中 90%以上是 AAA 级以上的债券，安全性好。另一部分是理财资产 1.65 万亿元，绝大多数是我行非担险新产品，老产品只有 1000 亿元，总体资产质量可控，并且在持续优化。三是对风险管理能力充满信心。一是我们对具体项目采取了“六张表”管理，三张表“控新”，三张表“清旧”，管理更加精细化，而且在管理中严格风险分类。上次业绩发布会上我说过，我们对零售逾期 60 天以上贷款全部降为不良，对公逾期 90 天以上贷款一概降为不良。二是调结构，持续推进“五策合一”，优化大类资产配置，实现“精准进退、前瞻进退”。三是体系优化，优化风险管理组织架构。四是数字风控能力、资本市场能力都在提升，实现了促发展和控风险的有效统一，近三年我行资本市场业务以年化 108%的速度增长，资产状况是非常好的。五是人员管理上也有较大提升，由于时间关系不再展开讲述。最后，我们对中国经济未来的发展前景有信心，这是支撑中国银行业资产质量稳定的重要基础。

2023-08-26 00:00:00