中信银行 (601998): 回答：吕天贵副行长：谢谢您的问题。2023 年上半年，在外部环境压力下，中信银行零售业务保持良好发展势能，创收提速，跑赢大市，具体可以从几方面来看：第一，价值创造提速。从我行 2023 年半年度报告、刘成行长刚才的发言中都能看到，我行零售业务的营收、中收，以及在全行中的占比均实现提升，在此不再赘述。第二，量价跑赢大市。我行零售管理资产和零售信贷余额在总量、增量、增速上都实现可比同业前二，个贷业务在今年压力较大的情况下，个贷余额增量（不含信用卡）达到五年来同期最好水平，信用卡分期规模同比增速超 13%，可比同业排名第一。在价格方面，个人存款成本、新发放个人贷款的加权平均利率变动都优于同业平均。在结构方面，代销基金、代销保险的保有量均保持增长，特别是代销保险的中收增长超 60%，中收及增速都是近五年来最佳。在区域势能方面，有30 家分行的 AUM 市场份额提升，10 家分行个贷余额年增量在当地可比同业第一。第三，客户基础更实、客户关系更加紧密。更多客户选择中信，今年上半年，新增活跃借记客户实现同比翻番，新增信用卡客户量实现可比同业第一。私行客户超过 7 万户，年增量创近三年最优。客户黏性上，手机银行月活跃客户同比增长 22%，我行一直倡导“五主”关系，涵盖主结算、主投资、主融资、主活动、主服务，今年上半年，“五主”客户的户均收益较去年同期增长 13%。以上是我行的发展情况，总结发展经验，我们认为主要得益于三个方面：第一，得益于全行保持“零售第一战略”定力，强化战略资源投入。总行端强牵引、强资源配置，2021 年定向配置理财经理，2022 年定向配置私行客户经理，在今年这种环境下，重点提升分行中台能力，加大投顾、财顾以及获客端市场经理的配置力度，并通过考核强牵引。分行端强贯穿、抓落实，37 家分行“一把手”亲自宣导“零售第一战略”，特别是重要的主战场分行制定“三年超越计划”，并对零售提供专项资源和配套政策。零售业务比拼的是耐力，我行对战略的坚持、对资源的投入，相信会带来这些结果的变化。第二，得益于坚持“三全、五主、四环、两翼”落地，沉淀零售体系。举例来讲，“三全”也就是“全客户、全产品、全渠道”适配进一步走深，一体化能力更强。手机银行、AI 智能、远程渠道协助线下客户经理服务超 7000 万客户，4 个以上渠道交互触达客户较去年同期增长 192%。数字化洞察客户需求，匹配客户的多产品需求，全渠道自动化部署经营策略，提升富裕及以上客户达去年同期 3 倍。“四环”路径走得更实，强调客户交叉渗透。在板块融合上体现最明显，上半年，个贷客户转化新增借记客户同比增长 52%，分行渠道发放信用卡超 100 万，较去年同期翻番，占信用卡整体发卡的比重从前几年的 5%，提升至今年上半年的 30%。全行联动方面，以“投行+私行”等模式，通过“云企会”平台服务超 5000 名企业家，上半年转化私行客户同比提升 66%，这个势能会越来越好，同时通过私行业务获取对公企业同比增长 48%。刚才刘成行长讲到我行的特色是集团协同，去年推出“中信优品”，市场反应良好，今年有多只权益基金当月首发销售规模在市场上排名第一。在外部生态上，我行选择 20 家头部平台，已经深度合作 14 家，其中在 7 家平台上我行信用卡获客份额排名可比同业第一。“两翼”着力构建数字化、生态化能力，比如通过“业、技、数”组织的融合实现能力的构建，形成生态。我在这里不再赘述。第三，更重要的是得益于坚持客户导向、价值导向落地。特别是在当前这种环境和未来市场变化下，坚持客户导向，把“主服务”作为中信零售魂，将其作为“五主”的主脉络来推动，将有温度的服务打造成差异化的品牌。客户的信赖是我们最大的动力，我们基于客户视角进行价值重构，提升为客户创造价值的能力，将组织架构、业务流程、系统工具、人才队伍都围绕客户导向、价值导向进行重构。将为客户创造价值作为我们的驱动力，从真正为客户创造价值的过程中获得我们的价值，形成生态融合的同步提升。以上是取得成效的三个方面经验，包括战略方面、体系方面、理念方面。面向未来，我行将坚定推进“零售第一战略”，坚持客户导向、价值导向理念，将数据和策略作为驱动力，提高专业化和精细化能力，深化客户价值发现，特别是着力挖掘 1.3 亿存量客户的价值，持续沉淀零售体系，推动零售战略目标达成。下半年，发展环境比较复杂，包括净值化转型进入深水区、公募基金费率调整，以及刚才有分析师问到的按揭利率变化等，中信零售将坚定以提升自身能力的确定性来应对外部环境的不确定性，聚精会神构建自身能力，如投研驱动下的投顾服务能力，以及支撑我行个贷业务结构优化，强化个贷数字化运营和数字化风控能力，推进企业级架构项目，不断在客户导向下推动产品的创新、服务的创新，优化结构，提升价值，真正把“新零售”战略目标落地，做出质效。谢谢！

2023-08-25 00:00:00